أي تأمين يمكن أن يغطي أي ضرر
لا يوفر تأمين الكاسكو وتأمين المسكن وتأمين محل العمل الحماية ذاتها. ولا يُكتفى باسم الوثيقة، بل يجب فحص جدول التغطيات والشروط الخاصة والوثائق الملحقة والتحملات. ويُشترط أيضاً أن تكون مسؤولية شركة التأمين قد بدأت واستمرت في تاريخ تحقق الضرر.
الضابط الأساسي بالنسبة إلى ضرر الفيضان:
- التأمين الشامل (الكاسكو): وجود تغطية الفيضان والغمر بالمياه بالنسبة إلى المركبة
- التأمين الإلزامي على المركبات: لا يغطي ضرر المركبة ذاته الناجم عن الفيضان؛ وهو موجه إلى المسؤولية القانونية تجاه الغير
- تأمين المسكن: تغطية الفيضان، وأيٌّ من المبنى والمحتويات هو المؤمَّن عليه
- تأمين محل العمل: تغطية الفيضان ونطاق الوثيقة بالنسبة إلى المبنى والتجهيزات والآلات والبضائع
- التأمين الإلزامي ضد الزلازل: لا يشمل أضرار الأمطار والفيضان المستقلة عن الزلزال
تغطية الفيضان في الكاسكو وطبيعة ضرر المركبة
وفقاً للبند A.4.5 من الشروط العامة لتأمين الكاسكو على المركبات البرية، يُعد الفيضان والغمر بالمياه من المخاطر التي يمكن إدراجها في التغطية باتفاق إضافي. ولذلك لا يكفي مجرد إبرام تأمين الكاسكو. ويجب التحقق مما إذا كانت تغطية الفيضان قد أُدرجت في الوثيقة، ومن القيود إن وُجدت. وتُقيَّم على حدة أيضاً التصرفات التي قد تزيد الضرر، مثل تشغيل المركبة المتضررة.
لا يغطي التأمين الإلزامي على المركبات ضرر المركبة ذاته الناجم عن الفيضان. أما إذا اصطدمت مركبة جرفها الفيضان بمركبة أخرى، فتُدرس على حدة المسؤولية القانونية تجاه الغير وكيفية وقوع الحادث والدفع بالقوة القاهرة. ولا يمكن استخلاص نتيجة الدفع التلقائي أو الرفض التلقائي بالنسبة إلى كل اصطدام.
ويجب التمييز أيضاً بين الضرر الجسيم والهلاك الكلي. فبموجب تعميم هيئة تنظيم الرقابة على التأمين والمعاشات الخاصة (SEDDK) رقم 2025/12، يكون معيار الضرر الجسيم تجاوز نفقة الإصلاح شاملة ضريبة القيمة المضافة نسبة 60 في المائة من قيمة المركبة في تاريخ الضرر. ودون هذه النسبة أيضاً يمكن للخبير أن يُجري تقييم الضرر الجسيم بسبب ضرر أجزاء معينة واردة في ملحق التعميم. أما في الهلاك الكلي فيُشترط معاً أن تتجاوز نفقة الإصلاح قيمة المركبة وأن يُثبت تقرير الخبير أن المركبة في حالة لا تقبل الإصلاح. ولا تعني عتبة 60 في المائة بذاتها هلاكاً كلياً أو دفع القيمة السوقية دون قيد.
وكذلك لا يرتب تلف البطارية في المركبات الكهربائية بذاته نتيجة هلاك كلي تلقائية. ويجب تقييم ضرر البطارية والأنظمة المرتبطة بها من حيث قابلية الإصلاح والسلامة والتكلفة بفحص فني. وقبل إعادة تشغيل المركبة أو وصلها بالشحن ينبغي الحصول على توجيه مركز الخدمة المعتمد وشركة التأمين.
في المسكن ومحل العمل يُدرس المبنى وما بداخله من أموال كل على حدة
يُنظَّم الفيضان والغمر بالمياه بين التغطيات الإضافية في الشروط العامة لتأمين الحريق. وإذا كان المبنى وحده هو المؤمَّن عليه في وثيقة المسكن، فلا يُقال إن محتويات المنزل مشمولة بالتغطية تلقائياً. ويجب الفصل بين أموال المستأجر ومصلحة المالك في المبنى وأضرار الأجزاء المشتركة بحسب المصلحة التأمينية ذات الصلة.
والتعميم القائل بوجوب تأمين البضائع التجارية في محل العمل بوثيقة مستقلة حتماً غير صحيح أيضاً. فقد تكون البضائع مشمولة بالتغطية في وثيقة الحزمة ذاتها لمحل العمل. والعامل الحاسم هو إدراج الأموال في موضوع التأمين الوارد في الوثيقة، والتعريف الصحيح لعنوان وجودها ووجه استعمالها، وكفاية المبالغ، وشمول خطر الفيضان. أما توقف العمل أو خسارة الربح أو خسارة الإيجار فلا يُدفع تلقائياً مع ضرر المال المباشر؛ وتُشترط التغطية الإضافية ذات الصلة وشروطها.
قد يغيّر مصدر المياه التغطية الواجبة التطبيق
قد يخضع الغمر بالمياه الناجم عن الأمطار، والارتداد من المجاري المرتبط بالأمطار، وانفجار أنبوب التمديدات، وتسرب المياه من السقف، لأحكام تغطية مختلفة. ولذلك ينبغي فحص شرط الفيضان والغمر بالمياه وشرط المياه الداخلية في تأمينات الحريق معاً. فعلى سبيل المثال، تُنظَّم المياه المرتدة من المجاري بسبب الأمطار في شرط الفيضان، بينما قد يكون انفجار الأنبوب موضوع تغطية أخرى. ولا يُكتفى بمظهر الضرر وحده؛ بل يجب توثيق مكان دخول المياه وسببه توثيقاً فنياً.
لا يشمل التأمين الإلزامي ضد الزلازل الفيضان الناجم عن الأمطار
يغطي التأمين الإلزامي ضد الزلازل الذي تقدمه مؤسسة تأمين الكوارث الطبيعية (DASK) الزلزال والأضرار التي يلحقها بالمبنى المؤمَّن عليه الحريق أو الانفجار أو التسونامي أو الانزلاق الأرضي الناجم عن الزلزال. وليس ضرر الأمطار والفيضان غير المرتبط بالزلزال ضمن نطاق هذه الوثيقة. كما لا تدخل محتويات المنزل في نطاق التأمين الإلزامي ضد الزلازل. وعند ضرر الفيضان ينبغي البحث عن التغطية في وثيقة المسكن أو محل العمل.
يجب إعداد الإخطار بالضرر والأدلة من دون تأخير
تنص المادة 1446 من قانون التجارة التركي على تقديم الإخطار من دون تأخير عند العلم بالخطر. وتتضمن الشروط العامة للكاسكو والحريق أيضاً التزاماً بالإخطار خلال خمسة أيام عمل على الأكثر. ومن المناسب تقديم الإخطار عبر قناة قابلة للإثبات والحصول على رقم الملف من دون انتظار نهاية المدة. ولا يُزيل الإخطار المتأخر بذاته التعويض بكامله. ومن أجل التخفيض المنصوص عليه في القانون يُقيَّم ما إذا كان التأخير قد زاد المبلغ الواجب دفعه ودرجة جسامة الخطأ.
سلامة الأرواح والتدخلات الضرورية لها الأولوية. ومع ذلك ينبغي، قدر الإمكان، إنشاء السجلات الآتية قبل التنظيف أو الإصلاح.
- صور ومقاطع فيديو مؤرخة تُظهر المظهر العام للضرر ومستوى المياه ونقاط دخولها
- قائمة تتضمن عدد الأشياء والآلات والبضائع المتضررة وطبيعتها وقيمها، مع الفواتير وسجلات المخزون
- بالنسبة إلى المركبة: سجلات الرافعة ومركز الخدمة وتشخيص الأعطال وعروض الإصلاح
- إن وُجدت: محاضر الإطفاء والبلدية وجهات إنفاذ القانون وتسجيلات الكاميرات
- مستندات نفقات الإخلاء والتجفيف والحماية والإصلاح، والإخطارات المقدمة إلى شركة التأمين
وخارج الحالات الضرورية، لا ينبغي إتلاف الأموال المتضررة أو تغيير طبيعة الضرر قبل فحص الخبير. وإذا اقتضى الإتلاف لأسباب صحية وأمنية، وجب توثيق الحالة تفصيلاً وإبلاغ شركة التأمين. وإذا كان الدليل معرضاً للزوال خلال مدة قصيرة، أمكن أيضاً النظر في طلب معاينة الأدلة وحفظها من المحكمة.
يجب فحص حساب التعويض والنفقات معاً
يُراعى في حساب الدفع الضرر الحقيقي وحد التغطية والتحملات النافذة وأحكام التأمين الناقص إن وُجدت. ولا سيما في محال العمل، قد تُنقِص مبالغ التأمين التي تبقى دون القيم الحالية للمخزون والآلات دفع الضرر الجزئي أيضاً عند تحقق الشروط. وينبغي مقارنة عرض القيمة السوقية في الكاسكو بخصائص المركبة في تاريخ الضرر وببيانات السوق. وإذا اتُفق على بقاء المركبة المتضررة لدى صاحب الحق، عُولجت قيمة الحطام، أي قيمتها في حالتها المتضررة، في الحساب على حدة.
لا تُغطى نفقات التنظيف والتجفيف وإزالة الأنقاض بكاملها من دون قيد في كل وثيقة حزمة. ويجب فحص التغطية والحدود ذات الصلة. وإلى جانب ذلك تُقيَّم على حدة الحقوق القانونية المتعلقة بتغطية النفقات المعقولة التي تُبذل لمنع الضرر أو تقليله في نطاق المادة 1448 من قانون التجارة التركي. وينبغي طلب حساب عرض الدفع وسند الاستقطاعات كتابةً. وقبل توقيع نصوص إبراء أو صلح واسعة النطاق يجب فحص أثرها في المطالبات المتبقية.
يجب متابعة مدة الدفع وفائدة التأخر
وفقاً للمادة 1427 من قانون التجارة التركي يصبح التعويض حالّ الأداء عندما تكتمل أبحاث شركة التأمين بعد تقديم الوثائق المتعلقة بالخطر، وكقاعدة في موعد أقصاه خمسة وأربعون يوماً من الإخطار بالضرر. ولا يسري الأجل إذا تأخر الفحص لسبب لا يمكن نسبته إلى شركة التأمين. وتبقى مدد الدفع الخاصة الأقصر محفوظة. ومع حلول الأجل تقع شركة التأمين في التأخر من دون حاجة إلى إنذار إضافي، وينشأ بحسب الشروط طلب الفائدة.
وإذا تعذر إتمام الأبحاث خلال ثلاثة أشهر من الإخطار، وبشروط الخبرة الأولية وتحديد المقدار المنصوص عليها في المادة ذاتها، يُطرح دفع ما لا يقل عن خمسين في المائة من مقدار الضرر الذي يُحدد على وجه السرعة بوصفه سلفة. ولا يجعل الإبلاغ بأن الملف قيد الفحص تقييم جدول الدفع وحق السلفة غير لازم.
عند الرفض أو الدفع الناقص يمكن النظر في التحكيم أو الدعوى
ينبغي الحصول كتابةً من شركة التأمين على سبب الرفض وحكم الوثيقة المستند إليه وبيان الحساب. وتُراعى أيضاً المادة 1409/2 من قانون التجارة التركي في إثبات الدفع بخروج الحالة عن التغطية. وعند التقدم إلى لجنة التحكيم التأميني تُدرس شروط الطلب، بما في ذلك عضوية الشركة المعنية في نظام التحكيم وتاريخ الخطر. ويُشترط كقاعدة عامة أن يكون الطلب اللازم قد قُدم إلى شركة التأمين وأن تكون المطالبة قد رُفضت كلياً أو جزئياً. ويُعد عدم تقديم جواب مكتوب خلال خمسة عشر يوم عمل سبباً للتقدم أيضاً.
غير أنه يجب مراعاة تعميم المؤسسة رقم 2026/02 الصادر عن SEDDK على حدة في الأضرار المادية للمركبات الآلية. فإذا عُيّن الخبير في المدة وتم التوثيق عبر أنظمة مركز معلومات التأمين والرقابة بأن التقرير تعذر إتمامه لعوامل لا يمكن نسبتها إلى شركة التأمين، فلا يُعد بموجب التعميم أن هناك نزاعاً يتمثل في مطالبة انتهت سلباً أو في أن الجواب لم يلبِّ الطلب. ولذلك لا ينبغي اللجوء إلى التحكيم أثناء استمرار عملية الخبرة بمجرد حساب الأيام.
أما في خيار الدعوى فيتحدد المحكمة المختصة والوساطة شرطاً للدعوى بحسب ما إذا كانت العلاقة معاملة استهلاكية أو عملاً تجارياً. ولا يُدار التحكيم والدعوى معاً بالنسبة إلى النزاع ذاته. ويُختار الطريق المناسب بحسب نطاق الطلب وحالة الملف.
يجب حفظ التقادم والحقوق المتعلقة بالمسؤولين الآخرين
في تأمينات الأموال مثل الكاسكو والمسكن ومحل العمل، يبلغ التقادم العام بموجب المادة 1420 من قانون التجارة التركي سنتين من حلول أجل الدين. وفي طلبات التعويض يُراعى أيضاً الحد الأعلى البالغ ست سنوات من تاريخ الخطر. وتبقى الأحكام الخاصة محفوظة. ولا يشكل بقاء ملف الضرر مفتوحاً أو استمرار المراسلة مع شركة التأمين بذاته مبرراً للتصرف على افتراض أن التقادم قد انقطع.
ولا يزيل قصور التغطية التأمينية من تلقاء نفسه إمكان التوجه إلى مسؤولين آخرين. وإذا وُجد ادعاء بعيب في البناء أو التمديدات أو نقص في الصيانة أو خلل في خدمة البنية التحتية، تُدرس مسؤولية الشخص أو الإدارة المعنية ورابطة السببية ومدد التقدم على حدة. ولا يقتضي وقوع الفيضان قبول القوة القاهرة بوصفها معفية لكل المسؤولين تلقائياً في كل واقعة. ويجب أيضاً مراعاة أنه لا يجوز التحصيل المزدوج عن الضرر ذاته وحقوق شركة التأمين في الحلول.
تحمل هذه المقالة طابع المعلومات القانونية العامة. وفي الواقعة المعينة يجب تقييم الوثيقة ومستندات الضرر معاً.